2023年春节过后,你手里的年终奖和压岁钱都怎么处理的?有些同学可能会选择存银行,保本的同时还能赚些利息。
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理财市场并不景气
不过,银行存款利率最近一段时间都是下跌的,尤其是不少大行的定存利率都已经跌到3%以下了。
数据显示:中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行和邮储银行的5年期定存利率,普遍在2.65%附近。
在股份制银行中,仅有渤海银行、恒丰银行及浙商银行的3年期和5年期定存利率能高于3%,大多数股份制银行利率基本与国有大行利率持平。
这些大行想获得较高利息收入的唯一办法,就是大额存单一条路。
但实际上,大额存单里能看到利率4%的都很少,而且3年以上的大额存单产品也不多,而大多数大额存单只有2年以下和利率较低的存款产品。
大行整体情况就是这样,中小行我们现在能做活动最好的收益也就年化5%左右。
而股票、基金甚至银行理财,最近三年由于疫情,收益也都并不稳定。
2提前还房贷是一种不错的理财方式?
不少同学谈论理财时,听到存款最好5%的年化后,有一种观点就会说:提前还房贷也是一种不错的理财方式。
王同学前两年在广州购买一套房产,贷款280万,其中60万的公积金贷,220万的商业贷。商业贷的利率是5.15%,按揭10年,还款等额本息。
王同学2021年6月开始第一次还款,第一个月还款的金额是23282元左右,其中偿还本金1.4万,利息9356元。这么算下来,一年贷款的利息就超过10万了。
王同学手里有笔钱,在做大额存单,利率是4.45%,她算下来和银行贷款的利差在1.15%,非常不划算,最后选择提前还贷,省下了50万的利息。
从案例看,王同学保本理财比较单一,虽然理财稳定性高,但收益性不足以覆盖贷款利息,在收益这么低的情况下,把贷款提前还掉,这样从存款的收益与房贷利息之间的利差,就会被误认为是赚到钱了。
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从米米角度看,提前还贷的理财方式,并不是最可取的。原因有几个方面:
首先,银行是不希望贷款用户提前还贷的。
从去年8月起,就有银行收提前还贷1%的违约金。而且春节期间,也有不少媒体曝出,提前还贷排队要等3个月。
在银行层层阻力下,提前还贷变得并不会很容易,可能还要额外付出一定的成本和精力。
其次,从2023年市场角度看,明显投资机会变得更多了。不少股票或基金,都从低位快速上涨。
不说别的,就是中国平安从30多元,一路涨到50多元,涨幅超过30%,这收益远远高于房贷收益了。
即使买在高位,也可以通过定投加仓,进而赚到不错的收益水平。
除了中国平安,未来像白酒,专精特新,基础原材料,物流,医疗器械和黄金等大多数行业,也都有希望走出一波不错的行情。
如果现在把钱用于提前还房贷,也就意味着我们锁定的年化收益为房贷的利息,也就是商业贷款的5%左右,那未来损失就是股票或基金带来的边际收益。
至少米米目前看来,今年买入基金、股票的收益,应该会大于5%的水平。
毕竟近几天,北上资金在疯狂入场,全球都在看中国经济的复苏,我们对我国的经济还是要有信心的。
写在最后:
其实房贷是我们唯一能低息借到钱的机会,无论是公积金贷还是商贷。
要用好手里的资金,创造更大价值才行,只有穷人才喜欢存款害怕贷款,富人的财富大多都是建立在贷款的基础上,而存款对他们来说只是闲置的没有动起来的资金。
就说这些,如果你和米米有不同观点,欢迎给米米留言~
新的一年,我们要抓紧赚钱!
文章来源:财秘笔记